¿Qué es PBC/FT?
PBC/FT significa prevención del blanqueo de capitales. Anteriormente, la implementación de políticas contra el blanqueo de capitales era voluntaria o autogestionada. Con la introducción de legislación europea y nacional, ahora las organizaciones están obligadas a revisar sus relaciones para detectar posibles prácticas de blanqueo de dinero. A nivel europeo, esto se regula mediante una serie de directivas llamadas Directivas contra el Blanqueo de Capitales (AMLD). Estas se han ido reforzando progresivamente con el paso de los años. Actualmente nos encontramos en la sexta versión: la Sexta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (6 AMLD). Esta directiva contiene directrices claras y vinculantes para reconocer y combatir las prácticas de blanqueo de capitales, que todos los Estados miembros de la UE están obligados a incorporar a su legislación nacional.
En España, estos principios se recogen en la Ley de Prevención del Blanqueo de Capitales y de la Financiación del Terrorismo (PBC/FT). Si tu organización está sujeta a esta ley, debes realizar una Customer Due Diligence (CDD) sobre tus relaciones comerciales. La política KYC (Know Your Customer) es central en este proceso.
Según la AMLD, estás obligado a:
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Establecer la identidad de los clientes.
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Realizar una verificación de Titularidad Real.
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Evaluar perfiles de riesgo.
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Informar sobre transacciones inusuales al SEPBLAC.
Algunos datos clave sobre PBC/FT:
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Cada vez más organizaciones sitúan AML entre sus principales prioridades para prevenir daños reputacionales.
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No solo el sector financiero, sino también otros sectores como el inmobiliario y el jurídico, están tomando AML muy en serio.
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Las organizaciones suelen centrarse principalmente en el “front end” de sus procesos, como el onboarding de clientes. Sin embargo, cada vez más organizaciones están desplazando su enfoque hacia la monitorización continua de los clientes.
De AMLD1 a AMLD6
Desde 1991, las Directivas Europeas contra el Blanqueo de Capitales (AMLD) han constituido la base de la política europea contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Cada directiva se basa en la anterior y se adapta a nuevos riesgos y desarrollos.
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1AMLD (1991): La Primera Directiva contra el Blanqueo de Capitales estableció que las instituciones financieras, como los bancos, debían realizar verificación de clientes (KYC) e informar sobre transacciones sospechosas.
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2AMLD (2001): La segunda directiva amplió su alcance a sectores como la abogacía y la contabilidad. Con ello, la UE buscaba responder a los nuevos métodos de blanqueo de dinero, que cada vez se realizaban más fuera de los sectores financieros tradicionales.
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3AMLD (2006): Las normas se endurecieron considerablemente. No solo las instituciones financieras, sino también sectores como notarios y agentes inmobiliarios, debían realizar KYC. Además, se introdujo el concepto de PEP (Persona Políticamente Expuesta), que exige un mayor nivel de vigilancia.
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4AMLD (2017): Esta directiva introdujo una innovación importante: las instituciones debían adoptar un enfoque basado en el riesgo. Esto implica que las organizaciones deben evaluar por sí mismas qué clientes o transacciones pueden representar riesgos y ajustar sus controles en consecuencia. También se hizo obligatorio registrar información sobre Titularidad Real en registros nacionales.
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5AMLD (2020): Esta directiva amplió aún más la regulación. Se centra especialmente en mayor transparencia y prevención. Algunos ejemplos incluyen:
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Introducción de registros de Titulares Reales.
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Normas más estrictas para proveedores de servicios de criptomonedas.
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Supervisión más intensiva de Personas Políticamente Expuestas (PEP).
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También se reforzó la cooperación entre autoridades supervisoras nacionales para combatir mejor el blanqueo de dinero, y las Unidades de Inteligencia Financiera (UIF) recibieron mayor acceso a datos.
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6AMLD (2021): Introducida en 2018 y obligatoria desde 2021, esta directiva se centra principalmente en la armonización del derecho penal dentro de la UE. Dentro de esta directiva se definieron 22 delitos subyacentes (“predicate offences”) que pueden servir de base para el blanqueo de capitales. Los Estados miembros deben imponer penas mínimas más altas por delitos de blanqueo. Se amplía la responsabilidad a personas jurídicas y físicas, incluso si están indirectamente involucradas en prácticas de blanqueo de capitales. Estas normas están en vigor en todos los Estados miembros de la UE desde 2021.
¿Cuál es la diferencia entre un control AML y un control de la Titularidad Real?
Un control AML es una verificación de riesgos de blanqueo de capitales. Consiste en investigar si una relación (comercial) está implicada en blanqueo de dinero u otros delitos financieros.
Esto puede aplicarse a:
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Personas físicas
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Personas jurídicas
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El titular real (UBO) de una organización
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Por lo tanto, un control UBO es una parte importante de una verificación AML completa.
Futuro de AML: Reglamento Europeo AML
La UE está trabajando en un nuevo reglamento AML, que se aplicará directamente en todos los Estados miembros. Una parte clave de este marco es la creación de la Autoridad contra el Blanqueo de Capitales (AMLA). Esta autoridad supervisará a las instituciones financieras más grandes y de mayor riesgo. Además, tendrá un papel de coordinación, supervisando a las autoridades nacionales para garantizar que las normas contra el blanqueo de dinero se apliquen de forma armonizada en todos los Estados miembros.
RegLab para la Directiva AML
¿También dedicas mucho tiempo a las políticas Know Your Client (KYC) y Customer Due Diligence (CDD) para cumplir con las obligaciones AML? A pesar de las frustraciones que pueden generar, los principios KYC son cada vez más importantes. RegLab ayuda a las organizaciones a cumplir con la normativa relacionada con las políticas KYC de forma rápida, segura y sencilla.
